相続手続に乗ろう

相続手続は落とし穴がたくさんあります。何も知らずに間違った方法で行ってしまうと、余計な損失を生むことになります。

今後の試験では55点を下回ってしまう可能性もちらつき始めたのだ。
もちろん、Ａ君がしっかりと勉強して実力を蓄えたのであれば点数が上がっても不思議はないが、Ａ君は特に勉強していなかったということをお断りしておく。Ａ君は最高でも65点しか取れないはずなのに80点も取ってしまった。
予想を15点も超える点数である。意地悪く考えれば「これまでと学力に変わりはないのに15点も上回ったのだから、別の試験では15点も下回る可能性だってある」のである。

Ａ君は次に55点の下限をやすやすと突破して15点下回る40点を取ってしまう可能性だってあるのだ。これは困る。
Ａ君の模擬試験の点数が高いものもあれば低いものもある状態、すなわち点数のバラツキが大きな状態になるということは、本番の入試の結果にもバラツキが生じるということである。模擬試験が55点から65点の範囲で落ち着いているのなら、そのレベルの大学を受験すればいい。
ところが80点取れるかもしれないし、40点しか取れないかもしれない。受験すべき大学を絞り込む際に必要なデータの信頼性が揺らぐことになるのだ。
模擬試験の結果のバラツキが大きくなることによって本番の入試結果のバラツキも大きくなるのである。 65点が合格点の大学の入学試験でらくらくと80点を取り「なんだよ、もっと上の大学に入れたのに！」とくやしい思いをすることもあれば、55点あれば合格する大学を受験しても40点しか取れずに不合格になる可能性だってある、ということをバラツキの増大は意味しているのだ。
模擬試験の結果から本番の結果が予想しがたくなる、予想のはずれる確率が高まる、つまりはリスクが大きくなるということなのである。リスクひとつを考えてもこのように話はややこしくなるのである。
予想の精度が低くなるというのは困る。うれしい誤算であっても、それは一方ではうれしくない誤算が生じる可能性を示唆しているので困るのである。
困るということはリスクなのである。日常生活で使うリスクというのは何らかの危険事態そのものを指す。
火山の爆発、会社の倒産、列車の暴走、妻の暴走、ハケの進行、下腹の隆起、そのすべての同時勃発など、日常生活はリスクであふれかえっている。これらの非常にわかりやすいリスクだけがリスクではない……というリスクもあるのだ。
金融工学業界で定義するリスクはこういった直接的かつ明示的なリスクに加え、間接的かつ非明示的なリスクもあるのだ。リスクは三段構えで考えればわかりやすい。
「何かが起きる(一段目の直接的リスク)、という予想が不確かで対応がとれない(二段目の間接的リスク)」の両方をリスクと定義づけている。先の例でいえば試験で何点取れそうか（一段目のリスク）が不確かになることに加え、合格できそうな大学を絞り込むことができない（二段目のリスク）という事態が起きるのである。
点数が悪いというリスクがあるのであれば、合格点が低い大学を受験するという対策があるが、点数の予想が不確かであれば、大学を選択するという対策すら立てられなくなるのである。株とか銀行預金とかの金融資産の場合でも同様である。

Ｂ君は株と銀行預金の2資産を保有しているとしよう。Ｂ君は「景気が悪いうえに総理大臣がしっかりしていないので政治の主導力もない。
株はますます下がりそうだ」という予想を立てたとしよう。｢株が下がる」ということ自体はリスクである。
資産価値が減るというリスクだ。リスクはそれだけではない。
Ｂ君の予想どおりに株が下がる（一段目の直接的リスク）のであれば銀行預金の保有比率を高めるとか、少しプロっぽく、株の先物を売ってへッジしておくとかさまざまなリスク回避手段がある。ところが、そもそも「株が下がる」というＢ君の予想が不確かであれば困ってしまうのだ（二段目の間接的リスク)。
銀行預金の保有比率を高めたり、株の先物を売ったりして「これでリスクを回避したわい！」と安心していても、「実は株は下がりませんでした。総理大臣は頑張ってしまいました！」では困るのである。
銀行預金を増やしたことによって、もしも株式のままにしておけば得られたであろう収益を失ってしまう。銀行預金を100万円分増やしたとすれば、普通預金金利が0.1％なら、1000円を受け取ることができる。
この間、株式が10％の収益率だったとすれば、100万円の10％である10万円の利益を得ることができたはずだ。 100万円を銀行預金にしたことによって10万円から1000円を差し引いた9万9000円を得られなかったことになる。

この9万9000円を経済学的には機会費用という。機会費用はいろいろなところで使える。
「私を雇うことによる機会費用は大きかったですね、社長！」と言えば、すぐにクビにしてもらえるであろうし、「君が彼女と結婚したことによる機会費用は莫大だ」と言えば、その友人とは即刻絶交できる。ると、それへの対策をとることによって損失を負う可能性が高まるという二段目の間接的リスクが増大するのである。
一段目のリスクと二段目のリスクは、おおかみ少年の寓話を思い起こさせる。「おおかみが来る」という一段目のリスクを回避するために村人は少年の言うとおりに逃げるのだが、少年の予想(ウソなのだが）が当たらないのでいつも無駄骨を折ってしまう(二段目のリスク)。
最後に予想が（ウソが）当たって大損害！ということで話は終わる。不確かな予想はリスクを増大させるということを戒めた寓話である（多分)。
アナリストやエコノミストはあれやこれやと予想をしゃべる。正確に予想できるのであれば、大衆にペラペラしゃべるのではなく自分でこっそり儲けていればいいのであるから、しゃべる輩の予想は当たらないのだ（という予想も当たらないかもしれない)。
ペラペラしゃべる専門家の予想が当たらないからといって、寡黙なアナリストやエコノミストの予想が当たるかというと、単に無口であったりボケていたりするだけなので油断は禁物だ。最近の青少年は「おおかみ少年」と聞いても、「おおかみに育てられておおかみのように生活する少年」あるいは「月夜におおかみになる少年」というようにホラーものとして理解する傾向があり、寓話を持ち出しても理解が促進されないどころか「古い話を持ち出すオッサン」というレッテルを貼られる恐れすらある。
昨今は投資信託に注目が集まっている。証券会社だけでなく銀行の窓口における販売も強弱の差こそあれ定着しつつある。
確定拠出年金という新しい年金制度が平成13年10月（企業型）および平成14年1月（個人型）から開始された。確定拠出年金制度は加入者が自分自身で運用の指図を行う制度である。

運用方法はさまざまであるが、投資信託がかなりの比重を占めている。投資信託の仕組みについて説明しよう。
そもそもなぜ投資信託などというものがあるのだろう。投資信託は一般的に株式や債券に投資を行っている。
多数の投資家から資金を募って株式や債券で運用している。なぜ多数の投資家から資金を集めるのだろう。
面倒くさいではないか。人間が多く寄れば必ず面倒なことになるではないか。
町内会だってＰＴＡだって外交だって、人が多ければ面倒なことになる。

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